中国互联网金融对商业银行的影响

ＦＩＮＡＮＣＥ＆ＥＣＯＮＯＭＹ金融经济　中国互联网金融对商业银行的影响　李军　（天津天保财务有限公司，天津３００３０８）　摘要：随着金融技术的不断创新，“互联网金融”已对商　业银行的传统优势业务形成了巨大的冲击。本文首先介绍　了互联网金融的概况，论述了互联网金融给商业银行带来的　于是第三方支付也越来越受人们欢迎，地位也水涨船高，已　经有了逐渐超越传统支付平台和商业银行的趋势。到目前　为止，约有２００家第三方支付企业获得了央行的支付业务许　可证，２０１５年，我国第三方互联网支付交易规模已超过１１万　４．信息搜集和处理。借助于云计算技术，互联网金融大　大提高了庞大数据的使用效率，降低了信息不对称出现的概　率。人们在使用微信微博的过程中，在互联网上留下了许多　痕迹，这些就构成了大数据，使用百度谷歌等搜索引擎也会　巨大挑战，并结合我国商业银行的现状，分析商业银行在互　银行以后的发展提出应对选择。　联网金融时代的如何面对互联网金融公司的竞争，并为商业　亿元。　关键词：互联网金融；商业银行；中间业务；信贷业务　互联网金融　一、（一）互联网金融的定义　留下信息痕迹，通过对这些数据进行筛选和分类，数据就会　在这个时代，随着互联网技术的发展，人们创新地把互　变成量化和固化，为互联网金融公司提供了客户信息。　联网和传统金融相结合，把金融的传统业务处理方式赋予互　二、中国互联网金融发展现状　联网的平台，形成了互联网金融。这种新兴金融模式的载体　是互联网。它在互联网和移动通信技术的帮助下，通过一系　在互联网技术快速发展和电子商务网络经济兴起的背　景下，银行金融业务开始不断网络化，所以互联网金融应运　列新兴科技手段（在线结算、移动支付、云计算等），为人们提　而生。从１９９５年第一家网络银行成立到２０１３年年末，短短　供了诸如结算、理财、融资等金融服务。这几年兴起的新兴　十几年的时间里，中国的网银交易规模已经达到１２８７．８万　小贷公司，也有互联网金融的形式。而第三方支付是最近互　亿元，大部分银行的电子银行替代率接近８０％，拿到第三方　联网金融中最引人注目的了。当然金融中介公司业涉及了　支付牌照的企业已经有２５０家之多。同时，国内ｐ２ｐ行业总　互联网金融。这些就是互联网金融的基本企业组织形式。　目前，对于广义金融机构，无论是金融机构，还是非金融机　成交量也迅速增长，达到１０５８亿元，ｐ２ｐ众筹模式也开始进　入投资者的视线，迅速发展。　构，都有从事于其中的；对于狭义的互联网金融，一般是由非　金融机构的第三方（比如：互联网金融公司）来对公众提供相　关金融服务。　（二）互联网金融的功能　１．传统金融机构加快信息化改造的进程。随着电子商　务和互联网技术的发展，传统金融机构也开始引入信息化技　术，实施企业资源计划重组，对企业结构进行调整。目前，几　乎全国大多数银行都在努力搭建自身的电商平台，使银行内　部各部门的数据可以进行有效的整合和连接，形成统一高效　１．平台功能。首先，互联网是一个平台，客户只需动动　手指就能进行一系列操作，可以很轻松、便捷地投资、融资、　的互联网平台。传统金融机构的信息化改造不断深入，使互　联网交易在银行、证券业的经营模式中，地位越来越重要，业　支付等金融活动，而不需要跑到物理网点排队办理，这既节　约了客户的时间，又可以让客户在自己方便的时间进行金融　活动。　务规模越来越大，已经超过了实体营业厅的业务规模（见　表１）。　表１　２ｏ１１—２０１３年国内金融行业信息化投资规模表　２．融资功能。即资源配置功能。商业银行属于间接融　资，互联网金融不同于商业银行，它属于直接融资，投资方和　融资方直接交易，传统金融模式中介的作用环节被完全的省　略掉。客户可以通过互联网直接查询交易对手的交易记录，　通过云计算和大数据也可以快速的掌握交易对手的相关信　息，这种“去中介化”模式方便快捷，使得资源配置效率大大　提高。　１　年份　　２０１ｌ１年　ｌ　２０１２年　Ｉ　２０１３年　ｌ　ｌ信息化投资规模（亿元）　Ｉ　９９７．Ｉ　Ｊ　１１０５．８　ｌ　１２４７．３　Ｉ　数据来源：赛迪顾问有限公司《中国金融行业大数据应用市场研究自　皮书》　２．互联网的发展从第三方支付模式迅速兴起可见一斑。　２０１　１年以来，已经有２５０家企业的第三方支付牌照得到批准　发放。（如表２）。相应的，在这几年，我国第三方支付的交　３．支付功能。因为是依托于在第三方平台上的，相比商　业银行，互联网金融下的支付成本更低，也更加方便快捷。　８　圜日日　易量也不断增长，在２０１３年达到２０．７万亿元，其中通过互　制度，并且保证可以按时还贷，亦或者有机构可以为之担保，　联网支付业务的有８．３万亿元，其余的是通过ｐｏｓ机完成的。　这样才可以为其发放贷款。　如前文中所提到的，现在金融市场上活跃的第三方支付公　一般意义上讲，商业银行都偏爱现金流充裕，资本实力　司，按照运营的模式来说，有两种模式，一种是以购物网站为　强的优质客户，而很多急需资金支持的中小微企业在商业银　依托的支付结算平台，此平台不仅提供支付服务且提供担保　行苛刻的审查和风控下，基本都很难从银行那里申请到它们　功能，典型的如支付宝；另一种是独立的第三方支付平台，在　所需要的贷款。但是，互联网具有其独特的信息优势和云计　这种模式下，第三方支付平台不提供担保，只提供支付产品　算等相关技术，较大程度减少了信息不对称引发的市场失灵　或解决方案。　发生的可能性。银行作为资金中介的概念被逐渐弱化，同　表２人民银行分批发放第三方牌照数　时，资金信息作为中介的重要性渐渐的显现出来，从此互联　序号　批次　年份　发放牌照数　网金融的作用就大大显现出来了，它为中小企业融资便利打　ｌ　第一批　２０１ｌ＿５．２６　２７　开了一扇门。阿里小贷、百度小贷等平台利用他们强大的信　２　第二批　２０１１．８．３１　１３　息优势和数据方面的技术，直接参与信贷业务的发放；作为　３　第三批　２０ｌ１．１２．３ｌ　６１　４　第四批　２０１２．６．２７　９５　给借贷双方提供信息支持的中介，一些Ｐ２Ｐ网贷平台降低了　５　第五批　２０１２．７．２０　１　资金供需双方的搜索信息的成本和双方不对称的信息风险，　６　第六批　２０１３．１．６　２６　对传统贷款业务进行了补充和分流。在贷款利率方面，客户　７　第七批　２Ｏ１３．７．６　２７　在平台上采用撮合成交，商量定价的机制，海量客户形成的　数据来源：赵璐，陈永丽．我国互联网金融发展探析［Ｊ］．宏观经济管理　交易结果即可以代表市场中资金借贷的实际定价。　．２０１４（０５）　现如今，商业银行的大部分的时间里只向符合银行贷款　三、互联网金融对商业银行的影响　风控和准入资格的高质量客户发放经营性贷款，个人网贷平　（一）商业银行中间业务面临着严峻的挑战　台作为商业银行的对立面，面向的主要是与优质客户相对立　中间业务不会占用银行自有资金，还是除了资产和负债　的个人，小微企业和个体工商业者。虽然互联网资金的借贷　这两项主要业务之外最重要的利润增长点。伴随着利率市　一时半会对商业银行贷款业务威胁较小，但是，互联网金融　场化的改革和互联网金融的兴起，迫使银行多次降息，于是　目前正以势如破竹的势头发展，并将会逐渐满足小额信贷在　存贷利差不断减少，这对传统盈利点造成了打击。这样的　互联网上的发展。　话，中间业务为银行带来的利润增长越来越重要。同时，中　马云在２０１５年成立了网商银行，专门致力于服务小微　间业务也对银行在市场上生存负起了越发重要的责任。以　企业，截止到目前放款超过四百亿元人民币，贷款不良率很　往，商业银行网点多、信用高，有利于其开展中间业务。但是　低，甚至低于１％，在控制不良贷款率上面远胜于传统商业银　现如今互联网金融正在渐渐蚕食这种优势，在互联网的平台　行。这说明，互联网金融企业在其强大的信息优势的帮助　上，一系列的第三方支付平台积极创新自身模式，不断研究　下，运用大数据的相关技术，以严格风控为关卡的模式效率　新产品，不断拓展自身业务范围，疯狂的占领本属于商业银　更高，风险更小。　行的支付结算领域，与商业银行的传统领域的中间业务市场　（三）商业银行的金融中介角色面临弱化　形成分田而更的对立局面，对商业银行赖以生存和发展的代　一是对客户寻求商业银行作为中介提供融资需求的弱　销类中间业务产生了强大的冲击。　化。现如今的直接融资取代了传统商业银行的间接融资，，　在理财产品销售方面，出现了三马卖保险、微信理财以及　银行的霸主地位受到互联网金融模式巨大的冲击，贷款人与　基金网店等互联网金融平台，银行代销基金和保险的业务也　借款人实现了资金的直接对接，投融资的成本大大降低，效　面临着冲击。人们在互联网平台上可以互通有无，达到资源　率大大提高，这种方式避开了银行，满足了底层民众阶层的　共享的目的，打破了地域界限，传统商业银行嫌贫爱富的固有　小额高频的融资需求。　理念被彻底改变，在互联网上，普通民众同样受到了重视。　二是商业银行作为资金支付中介的地位受到了撼动。　（二）对商业传统信贷业务形成冲击　互联网金融边缘化了商业银行的支付中介功能，金融脱媒突　信贷业务是商业银行最重要的资产业务。它也给商业　破了商业银行作为主要支付中介的老大地位。现如今，人们　银行带来了最多的收入，同时也是银行重要的利润来源。在　在支付宝、财付通等平台上可以轻松购买机票或火车票，缴　信贷领域，商业银行和客户之间一个作为借款人，一个作为　纳水费、电费、煤气费、电话费，购买商业保险和基金、购买福　接款人，双方的信息存在严重不对称的情况，所以，银行会十　利彩票等等，有效替代了商业银行的业务盲点。　分严苛的审核借款人的资质情况，历经调查、研究、评估才能　（四）商业银行的传统经营服务模式将会改变　最终确认借款人的资信是否符合准入标准，符合贷款放款的　一是“以客户为中心”的服务模式有待改善。商业银行　９　ＦＩＮＡＮＣＥ＆ＥＣＯＮＯＭＹ金融经济　给人高大上的感觉，而互联网金融尊重客户的想法，主张推　出个性化、多样化、灵活性好的产品，一切营销和服务都是为　受的。　作，就能做好数据积累和数据收集。大数据和云计算能够一　定程度上预测市场，进一步使银行了解客户。深层次研究探　“比客户更了解客户”，密切银行与客户的联系。　（四）以客户为中心，增强客户满意度　研究人员设计金融产品的时候，他们采集数据，经过各　适合该客户的金融产品；在满足不影响该产品的功能的条件　下还应该控制该产品的风险，减少一些多余的环节。运筹学　的知识在这里能够良好的运用上，通过运用运筹学知识，可　以对比出每一项操作流程的效率，从而选择最高效的环节，　剔除低效率的环节，相似的环节合在一起。最后，高度重视　营销工作，通过即时通讯、社交网络等新媒体与客户互动沟　通，对客户进行网络营销，满足客户的需求。　第一，有很多客户还不了解普惠金融，这就造成了客户　人数少的问题，银行可以利用微信和微博进行网络宣传和网　络营销，将从微信微博上获得的客户引领到现实中来，同时　提高网络客服效率，进而使客户量增加。第二，以前的模式　是一个客户对应一个客户经理，而现在可以通过社交网络和　了给客户更舒适的体验，这样接地气的姿态是客户更愿意接　索银行数据库服务体系，迎合客户需求，增强客户联系，做到　二是小微企业金融服务模式有待创新。举个例子来说，　阿里金融通过淘宝、天猫、支付宝等平台获得的客户数量和　小微贷款和担保公司中，极大地降低了不良贷款率。　三是商业银行互联网化进程仍需加速。客户追求多样　化个性化的服务和快捷舒适的体验，这样的需求互联网金融　客户信息堪比央行征信系统的数据库，再将这些信息应用到　种分析和实际测试来调查客户们的消费习惯，以便设计出最　公司能够比传统商业银行更快更好地满足，为了在市场上争　取到更大的份额和客户数量，商业银行必须加快互联网化进　程，否则未来将无法与互联网金融相竞争。　四、商业银行应对互联网金融冲击的策略　从各方角度来看，互联网已经融合渗透到金融领域的方　方面面，与金融不可分割，在不久的将来，互联网金融企业倒　逼传统商业银行改革的一天终究会到来，但是迫于一些客观　原因，商业银行的改革一方面不会一蹴而就，另一方面会受　到各种限制，改革无法做到彻彻底底，因此互联网金融企业　弥补传统银行的不足是大势所趋，也是顺应时代要求的产　云计算大数据获取更多的普通客户，形成了新的小微企业融　物。如此看来，互联网金融与商业银行合作共赢协调发展才　是正道。　资模式。这种模式将互联网金融和传统银行的优势结合了　起来。第三，银行在兴起和发展之初的作用便是货币兑换，　商业银行应继续利用这个本质作用来占领跨国电子商务的　货币汇兑。　（一）认可互联网金融的地位，在战略上真正接受　互联网金融的重要地位毋庸置疑，并已发展的如火如　荼，但部分商业银行却对其轻视。商业银行要改变现在消极　被动的态度，在意识上要积极主动，在行为上要开放接纳，特　（五）树立“科技兴行”理念，加强网络安全建设　通过技术创新、改善和重塑业务经营理念，将互联网技　术与银行核心业务有机的结合在一起，使“技术先行”的优势　真正成为银行的核心竞争力，构建智慧银行。网络安全是重　中之重，要有风险防范意识，定时及时进行安全预警和安全　监察工作，为了使网络金融更加安全，还应设立数据备份库。　将系统风险降到最低。有效地联系互联网和金融学的相关　知识，因地制宜，灵活地将这些介绍给客户。在相关媒体上　别重视互联网金融的发展，安不忘危，在战略上真正的接纳　互联网金融。　（二）拓展银行业务的客户和渠道　客户是商业银行和其他金融机构的基础。在互联网金　融模式下，银行应该要改变传统的目标客户，传统物理网点　劣势增加，中小企业和个人客户更偏向于选择个性和丰富多　样的互联网参与多种多样的金融交易。商业银行需要根据　自己的策略，一方面，寻找和增加新客户，增加客户粘性，另　一宣传互联网金融安全知识，培养人们的防范风险意识，树立　正确的鉴别意识，提高自我保护能力。　参考文献：　［１］邱峰．互联网金融对商业银行的冲击和挑战分析［Ｊ］．　吉林金融研究，２０１３，８：４４～５０．　方面，密切与客户的业务关系，提供高效、低成本服务的金　（三）提升资源配置效率　小企业和个人客户的经营行为和信用评级制度可以通　融机构将在市场占据有利地位。　［２］莫易娴．商业银行在互联网金融时代下的风险对策　［Ｊ］．华北金融，２０１４，７：６７—７１．　过互联网获得数据，因为互联网上拥有大量的金融企业数　据，互联网公司具备云计算技术和小微贷款能力，数据库和　网络信贷系统的建立使得中小企业和个人融资贷款服务具　有独特优势。所以，商业银行应加大力度发展实体经济，提　高资源分配的效率，尽量降低经营成本。　银行应与税务、工商等部门进行数据与信息方面等相关　方面的合作。双方都有各自的优势。只要能很好地展开合　１０　［３］孙新新．互联网金融对我国经济发展的影响研究［Ｊ］．　商场现代化，２０１５，１４．　［４］曹洁．互联网金融的发展及其法制监管［Ｊ］．环球市场　信息导报，２０１４，３３．　［５］王振宇．互联网金融与小微企业融资模式创新研究　［Ｊ］．消费导刊，２０１４，（６）：６４～６５．